מלקוח שבוי ללקוח מרוצה: למה אתם המרוויחים הגדולים ממהפכת הבנקאות הפתוחה?




שמתם לב שלאחרונה הפסקת הפרסומות שלכם כוללת יותר ויותר פרסומות מושקעות של הבנקים המוכרים ושל גופים אחרים המספקים שירותים פיננסיים? כל גוף כזה יוצא מגדרו להציג לכם את היתרון שלו בשוק – נוח לשימוש, מתחשב, נלחם עליך ועבורך, מלווה אותך בהחלטות החשובות בחיים, מפתח עבורך פתרונות דיגיטליים, מאפשר לך לשוחח עם בנקאים בשר ודם... אינסוף יתרונות פיננסיים שנזרקים לכיווננו ממסך הטלוויזיה והאייפון בקצב מסחרר שלא פגשנו בעבר... אז מה קורה כאן בעצם?


תשובה היא – מהפכה בעולם הבנקאות הפתוחה! מהפכה שאתם הולכים להרוויח ממנה בגדול!


עד לאחרונה נהנתה המערכת הבנקאית ממעט מאוד תחרות. מרבית האנשים ניהלו במשך כל חייהם את חשבון הבנק בבנק מסוים ואפילו באותו סניף. מעטים המקרים שאנשים בחרו לעבור לבנק אחר או לקבל שירותים דומים מגופים חוץ בנקאיים. אותו בנק מוכר העניק לנו את כל הפתרונות הפיננסיים שהיינו זקוקים להם – הלוואות, כרטיסי אשראי, פיקדונות וחסכונות, ניירות ערך ועוד. במידה מסוימת לקוחות הבנק היו "לקוחות שבויים" שמקבלים כמובן מעליו את עלויות השירות, עמלות, איכות השירות, זמינות השירות וכו'. ומה הסיבה לכך? היעדר תחרות וחוסר נגישות למידע.

אבל התקופה הזו מגיעה אל קיצה. רוחות של תחרות מנשבות יותר ויותר אל תוך המערכת הפיננסית הריכוזית שכולנו הכרנו. שינוי שקורה כחלק מהתפכחות צרכנית רחבה יותר בארץ ובעולם – אנחנו רוצים יותר מידע, אנחנו רוצים יותר אפשרויות, אנחנו רוצים לנהל ולבחור את המוצרים שאנחנו צורכים, לשאול עליהם שאלות ולבקר אותם – ואין שום סיבה שבעולם הפיננסי ננהג אחרת! במקביל, התפתחויות טכנולוגיות בתחום הפיננסי (מה שנקרא "פינטק") פותחות בפנינו הזדמנויות חדשות שלא היו קיימות בעבר ומעבירות הרבה מהכוח והשליטה אל הידיים שלנו הצרכנים.

כיום ניתן לקבל שירותים דומים לשירותים "המסורתיים" של הבנקים מחוץ לבנק. ביצוע העברות בארנקים דיגטליים (כדוגמת ביט, פייבוקס וגופים אחרים), תשלום בכרטיסי אשראי המונפקים ע"י חברות חיצוניות, ביצוע המרות מט"ח ע"י נותני שירותים פיננסיים (צ'יינג'ים) הפרוסים בכל הארץ, מסחר בני"ע ע"י חברות מסחר חיצוניות, קבלת אשראי ע"י גופי אשראי חוץ בנקאיים (כולל משכנתאות), כך שלמעשה אין צורך כמעט בחשבון הבנק.


אז איך המהפכה הזו משפיעה עלינו ואיפה אנחנו מרגישים אותה?


בימים אלו מתרחשת רפורמת הבנקאות הפתוחה שעברה בכנסת כ"חוק שירות מידע פיננסי" בנובמבר 2021 ותיכנס אל תוקפה ביוני 2022. בבסיסה הרפורמה הזו עוסקת במידע – המידע שלנו! אם עד היום הבנק החזיק את המידע עלינו קרוב לחזה, והוא התגלגל בין כותלי המערכת הסגורה בלבד, כעת יחויבו הבנקים לשתף את המידע הזה עם גורמים נוספים כולל מרבית הגופים החוץ בנקאיים, שיעמדו בקריטריונים שהוגדרו מראש, ובתנאי שאנחנו נתנו הסכמתנו לכך.


איזה מידע?


פרטים על היתרות שלנו, על האשראי שקיבלנו, על החסכונות שלנו, על גובה העמלות שאנו משלמים, סוג השירותים הפיננסיים שאנחנו צורכים ועוד. ולמה אנחנו מרוויחים מזה? כי בזכות שיתוף המידע אנחנו כצרכנים נוכל לקבל הצעות מגוונות יותר ואטרקטיביות יותר, תהיה לנו אפשרות לבחור בין ספקי השירות הפיננסי שיציעו לנו את ההצעה הטובה ביותר, הספקים ידעו להציע לנו שירותים שמותאמים לצרכים שלנו ולא נצטרך להתפשר על "מוצרי מדף" שהבנק מציע.

בנוסף, בימים אלו שוקדת הכנסת על תיקון נוסף, אשר יאפשר הפקדת המשכורת לא רק בבנק כי אם אצל גופים חוץ פיננסיים אחרים.

ושוב – גם במקרה של הבנקאות הפתוחה – זה לא שהאופציה להשוות בין מחירים ומוצרים פיננסיים לא הייתה קיימת בעבר, אלא שהשיטה החדשה הופכת את הכל לקל, זמין ונגיש יותר, ובעיקר מאפשרת לנו הצרכנים להיות מודעים יותר למגוון האפשרויות הקיים בשוק. מאזן הכוחות בינינו לבין הספקים הפיננסיים משתנה, והוא בעיקר יגרום להם לעבוד קשה יותר כדי לוודא שאנחנו הלקוחות מרוצים.