מאגר נתוני אשראי ודירוג אשראי פרטי – תחרות או הגבלה?


מתלבט האם להיות מיופה כח בתמורה או מעוניין להעביר את נתוני האשראי של הלקוחות שלך למאגר?מוזמן ליצור קשר עם משרדנו. מערכת נתוני אשראי המנוהלת ע”י בנק ישראל, בהתאם לחוק נתוני אשראי – התשע”ו 2016, עלתה לאוויר בחודש אפריל 2019. החוק בא בעקבות ועדה מיוחדת שהוקמה ע”י הממשלה בשיתוף בנק ישראל וגופים נוספים והוא בא להסדיר את הקמתה של מערכת חדשה לשיתוף בנתוני אשראי, שתשרת תכליות ציבוריות רחבות מאלה המושגות באמצעות חוק שירותי נתוני אשראי הישן (“אורות אדומים”). בין מטרות החוק, צמצום פערי המידע בין הלוואה לבין הלווה בעסקת אשראי. רמת הסיכון של לווה משפיעה על תנאי ההלוואה, ובכלל זה על גובה ההלוואה ומחירה. למי שמחזיק במידע לגבי מוסר התשלומים של לקוח והמוניטין של הלקוח בתחום החזר אשראי שנטל, יש יתרון על פני מי שאין בידיו מידע. מלווה שאין בידיו מידע על רמת הסיכון של הלווה, צפוי לתמחר את האשראי לאותו לווה במחיר המבטא רמת סיכון ממוצעת של אוכלוסיית הלווים הפונה אליו לקבל אשראי, בעוד שמלווה שיש בידו את המידע יוכל לתמחר את האשראי לאותו לווה, במדויק. טרם הקמת המאגר, מי שלא החזיק במידע מתאים על הלקוח, לא יכול היה לקיים תחרות אמיתית עם מי שבידו מידע לגבי הלקוח, מאחר שאין באפשרותו לזהות את רמת הסיכון המדויקת של הלווה. החוק נועד לשנות את המציאות בה שוק האשראי הקמעונאי הוא ריכוזי, ובידי הבנקים מידע עדיף על פני מלווים אחרים, ולאור זאת לקוחות אשר פונים להלוואה בשוק החוץ בנקאי, נתקלים בקשיים, בין השאר לאור חשש המלווים באשר לסיבה שבשלה אותם לקוחות לא קיבלו אשראי מהבנק. עקב כך, מלווים חוץ בנקאיים נותנים אשראי בריביות גבוהות מאוד המשקפות את הסיכון שנובע מחוסר מידע לגבי הלקוח. לאור זאת, שיתוף בנתוני אשראי נדרש כדי לגשר על הפער שבין מלווים בעלי מידע על לקוחות ובין מלווים שאין בידיהם מידע כאמור, וליצור תנאים שווים לתחרות בין המלווים השונים. למצגת מאגר נתוני אשראי – לחץ כאן


מצגת מאגר-נתוני-אשראי מאמר מספר 7
.pdf
Download PDF • 519KB

במסגרת החוק, הוקמו לשכות אשראי, אשר מתפקידן להעביר את המידע מבנק ישראל לגופי האשראי השונים שמותרים לקבלו, ללקוחות המאגר וליצור דירוג ללקוחות. את הדירוג רשאים הלשכות להעביר לנותני האשראי השונים (המעבירים מידע לבנק ישראל) וללקוחות שהנתונים שלהם שמורים במאגר. לגבי יתר נותני האשראי שאינם מעבירים מידע למאגר – אלו יכולים לקבל “חיווי” בדבר מסוכנות האשראי של הלקוח בהתאם לפרמטרים שהוגדרו בחוק (כגון הגבלה, פש”ר, כינוס נכסים וכיו”ב). את המידע רשאים לקוחות המאגר לקבל גם בפניה ישירה למערכת מאגר האשראי בבנק ישראל (למערכת לחץ כאן) . בנוסף, ניתנה האפשרות ללקוחות המאגר לקבל נתונים ודירוג באמצעות יועצים פיננסיים – המוגדרים בחוק “מיופה כוח בתמורה”. נכון למועד מאמר זה על לשכות האשראי שקיבלו רישיון סופי נמנות בי.די.איי ודן אנד ברקסטריט. בצד היתרונות של הקמת מאגר מרכזי, קיימות גם שאלות לא פשוטות וביניהן:

  • האם המאגר יביא לשיפור התחרות, או שעודף המידע יגרום לגידול במודרי האשראי?

  • שרידות לשכות האשראי , האם המחיר התחרותי והיכולת לקבל מידע ישירות מבנק ישראל יאפשר ללשכות האשראי להתקיים?

  • כיצד יעבוד מנגנון ההצטרפות של מיופה כוח בתמורה והפיקוח על פעילות זו

  • תקינות נתונים – נכון להיום מתקבל מידע על חלק מהנתונים המועברים למאגר שאינם עדכניים או מקורם בטעות – כיצד המערכות יתגברו על כשל זה.

  • שימוש בנתוני לקוח – האם השוק יקבל את השימוש בנתונים, והאם ענפי משק מסוימים כגון עסקאות נדל”ן, שכירות וכיו”ב ידרשו קבלת דירוג אשראי כתנאי לעסקה (בדומה לארה”ב)

  • איכות החיתום – האם איכות החיתום אכן תשתפר, או שקיומם של פערי מידע בדבר הכנסות, חסכונות ונתונים חיוביים אחרים (שאינם מועברים למאגר), יגרמו לכשל בחיתום אשראי

  • הבדלים בדירוגים – כיצד יפעל השוק מול פערי הדירוג בין הלשכות השונות

אנחנו מבטיחים להמשיך ולעקוב. נתקלתם בטעות בנתוני האשראי שלכם? מעוניינים לקבל מידע נוסף? הנכם מוזמנים ליצור קשר עם המשרד ליעוץ – לחץ כאן.


אודות עדו מלין עו"ד עדו מלין, שותף מייסד, ראש מחלקת רגולציה בנקאית, אשראי חוץ בנקאי ופיננסי הוסמך בשנת 2002, בעל תואר LLB בהצטיינות מאוניברסיטת בר אילן ותואר שני במנהל עסקים עם התמחות במימון. עו"ד עדו מלין, מביא עמו יחד עם הניסיון המשפטי ניסיון מעשי עשיר בתחום העשייה הבנקאית והפיננסית ובתחום המימון. קודם להצטרפותו למשרד כיהן בתפקידי אשראי, רגולציה והלבנת הון במספר בנקים. בכל התפקידים הללו, שילב את העשייה המשפטית יחד עם ניסיון רב בעשייה הבנקאית והפיננסית, ובכלל זאת ניהול סיכוני אשראי, מודלים למתן אשראי ודירוג לקוח, היבטי תפעול ורגולציה, טפסי לקוחות, דיונים מול בנק ישראל וגופים אחרים. ניסיונו המשפטי והמעשי של עו"ד מלין בתחום הפיננסי והעסקי מסייע ללקוחות המשרד בליווי וייעוץ בתחום הרגולציה בתחום האשראי, הביטוח ושוק ההון, בעסקאות מימון רחבות היקף, בייעוץ במכשירים פיננסים חדשים, הלבנת הון, רישוי ופתרונות ייחודים בנושאים מורכבים.

להציג את כל הפוסטים של עדו מלין, עו"ד